Każdy bank w zależności od tzw. zdolności kredytowej danego klienta, jak i jego decyzji rozkłada całą kwotę kredytu na poszczególne raty, do których dolicza odsetki. Klient ma za zadanie płacić je regularnie, co miesiąc, w ustalonym wspólnie przez bank i klienta terminie. W wypadku opóźnienia spłaty przez klienta, bak wysyła upomnienie na adres korespondencyjny klienta lub kontaktuje się z nim telefonicznie, jeśli to nie pomaga musi go umieścić na tzw. czarnej liście klientów.
Czasami jest tak, iż zdolność kredytowa nie pozwala by klient spłacił kredyt w takim terminie, jakby chciał tego klient. Bank musi wydłużyć okres kredytowania, aby mógł on zostać mu udzielony. Istniej jednak możliwość szybszej spłaty, jeśli akurat klient ma taką możliwość to dokonuje wpłaty czy przelewu np. trzech rat, a nie jednej.
Krótszy okres kredytowania wiążę się z mniejszymi odsetkami, ale nie zawsze możemy sobie na to pozwolić. to banki dostosowują wysokość rat i okresu kredytowania do indywidualnych możliwości finansowych konkretnego klienta.